От чего можно застраховаться?
Объектом страхования по договору страхования коммерческих рисков являются убытки (риски), связанные с коммерческой деятельностью. К ним, в частности, относятся:
- Потеря имущества;
- Потеря прибыли в результате простоя производства;
- Ответственность изготовителя товара;
- Недостаточный объём поставок или продаж товара;
- Невозврат кредитов;
- Нарушение контрагентами финансовых обязательств;
- Технические риски;
- Хищения и растраты.
Как правило, в страховой полис включается неблагоприятное изменение конъюнктуры рынка, нарушение контрактов контрагентами и форс-мажорные обстоятельства.
Расчёт страховой суммы
Страховая сумма определяется совместно страхователем и страховщиком. Её расчёт возможен исходя из следующих критериев:
- Размер инвестиций страхователя в бизнес-проекты (сумма страховой выплаты равняется сумме инвестиций);
- Размер инвестиций и ожидаемая прибыль (сумма страховой выплаты равняется сумме инвестиций и заложенной норме прибыли от них).
Содержание договора
Договор страхования коммерческих рисков предусматривает возмещение страхователю возможных потерь в случае, если через определённое время застрахованные операции не принесут ожидаемого дохода. Страховая выплата равна разнице между ожидаемыми и фактически полученными результатами. При этом может применяться один из двух подходов: страхование инвестиций или страхование прибыли.
Срок страхования определяется сроком предполагаемой окупаемости проекта. Этот срок в каждом случае – индивидуален, и зависит от множества факторов, однако развитие такого вида страхования приводит к тому, что договоры всё чаще становятся стандартными.
Сроки страхования
При страховании коммерческих рисков страхователь заинтересован в снижении срока страхования (так как он стремится к быстрой окупаемости вложенного капитала), а страховщик – в его увеличении (это повышает вероятность того, что страховой случай не наступит).
Выплата страхового возмещения производится только по окончании срока страхования. Получение выплаты в период действия договора возможно только в том случае, если невозможность окупаемости инвестиций по каким-либо причинам станет очевидной.
При расчёте сроков учитывается множество факторов (вид деятельности, размер инвестиций и т.д.), а также используются научные подходы и статистические данные о деятельности подобных предприятий.
Особенности
Благодаря не вполне обычному предмету договор страхования коммерческих рисков имеет отличия от других страховых договоров. Страхователь должен иметь все необходимые лицензии и разрешения на занятие конкретным видом деятельности. Неохотно страховые компании сотрудничают и с клиентами, имеющими просроченную кредиторскую задолженность.
Страхователь обычно обязуется извещать страховщика обо всех изменениях в системе рисков и не допускать их увеличения. Как правило, устанавливается определённая франшиза. Некоторые компании устанавливают ограничения на виды деятельности, которые могут быть застрахованы. Так, например, страховщики могут отказать в страховании посреднической деятельности, инвестиций в тотализаторы, организацию азартных игр и т.д.
| Преимущества |
Недостатки |
|
|
