Правила страхования от несчастных случаев могут варьироваться в зависимости от конкретной программы страхования. Однако общие тенденции в этой сфере свидетельствуют о стремлении компаний к упрощению процедуры заключения договора, снижению требований к кандидатуре застрахованного лица и ограничению перечня страховых случаев при помощи введения дополнительных условий договора.
Кто может выступать в роли застрахованного лица?
В качестве объекта договора выступает конкретное физическое лицо, при этом страхованию подвергаются имущественные риски, связанные с утратой здоровья и трудоспособности вследствие несчастного случая. Объектом страхования может быть лицо любого возраста, а также группа лиц — в ситуации, когда происходит страхование трудового коллектива или туристической группы.
Заключение договора страхования
Для заключения договора страхования от несчастных случаев клиенту компании достаточно заполнить типовой бланк-заявление страховой компании, указав в нем достоверные сведения. После обработки данных клиента, заключается стандартный договор страхования, вступающий в силу на следующий день после уплаты первого страхового взноса.
Порядок страхования от несчастных случаев может быть усложнен из-за необходимости дополнительной оценки рисков страховой компании. Обычно такая оценка требуется при заключении договора со значительным размером страховых выплат и включает изучение медицинской карты клиента, состояния его здоровья и других источников повышенных рисков для здоровья и трудоспособности.
Перечень страховых случаев
Перечень страховых случаев может варьироваться в зависимости от конкретной программы страхования, однако в целом подобные программы покрывают риски при:
- признании клиента временно нетрудоспособным вследствие полученной травмы;
- присвоении клиенту степени инвалидности по причине несчастного случая;
- необходимости в срочной госпитализации клиента по неотложным показаниям;
- смерти клиента вследствие несчастного случая.
Однако в целях снижения рисков в правила страхования от несчастных случаев страховые компании вводят дополнительные требования, усложняющие процедуру признания факта наступления страхового случая.
Условия, необходимые для признания страхового случая состоявшимся
При признании факта страхового случая компания-страховщик руководствуется положениями страхового договора. Так, страховые выплаты осуществляются лицам, получившим травмы, приведшие к нетрудоспособности или смерти, на территории России в период действия страхового договора. При этом компания оставляет за собой право не признавать страховыми случаи, произошедшие на территории субъекта России, в котором в этот момент было объявлено чрезвычайное положение.
В договоре могут быть обозначены дополнительные условия, необходимые для признания страхового случая, ограничивающие время получения травмы:
- периодом пребывания на рабочем месте;
- периодом выполнения застрахованным лицом служебных обязанностей, включая пребывание на рабочем месте и время, проведенное в пути на работу и обратно;
- периодом пребывания на месте учебы, в детском саду, оздоровительном лагере.
Также страхование от несчастных случаев, как правило, не покрывает риски, вызванные преднамеренными или мошенническими действиями как самого застрахованного, так и или третьих лиц — травмы, полученные в результате нападений, избиений.
Страховые компании заинтересованы в упрощении процедуры заключения договора в целях привлечения новых клиентов. Поэтому правила заключения договоров страхования от несчастных случаев планомерно упрощаются, снимаются некоторые ранее применявшиеся ограничения, что повышает доступность данной услуги, делая ее массовой и популярной.
