Страхование жизни – достаточно непростой вид страхования, осуществляется гражданами для обеспечения их имущественных интересов, связанных с дожитием до определенного события или возраста, а также со смертью.
Такой вид страхования состоит из нескольких видов личного страхования, при котором страховые риски имеют непредсказуемый характер, поскольку непросто определить дату смерти конкретного человека. Страхование жизни, тарифы и особенности их образования будут рассмотрены ниже.
Страховой тариф
Тарифная ставка (страховой тариф) при страховании жизни представляет собой ставку платежей, по которым происходит взимание платы за оказание страховых услуг. Страховой тариф определяется по соглашению сторон и отображается в договоре страхования. Зачастую страховые тарифы регионов отличаются друг от друга в связи с различной степенью страхового риска.
Тарифную ставку специалисты данной области именуют еще как брутто-ставка, определяющая цену страхового риска и иных расходов. Она складывается из двух составляющих:
- нетто-ставки;
- нагрузки.
Тарифы страхования жизни отличаются от других видов страхования, разобраться в них будет намного проще, если обратиться к профессионалам, имеющим хороший опыт в сфере данного вида страхования.
Подробнее о брутто-ставке
Брутто-ставка, повторимся, состоит из нетто-ставки и нагрузки. Сначала определяют нетто-ставку, а затем уже рассчитывается нагрузка.
Нетто-ставка при страховании жизни имеет большое значение, поскольку в основном она влияет на образование ставки страхования жизни, и может включать в себя:
- рисковый страховой взнос;
- накопительный страховой взнос;
- степень опасности;
- вероятность наступления несчастного случая.
На размер ставки также могут влиять здоровье, возраст и пол страхуемого, а также сроки страховых выплат, суммы и периоды уплаты страховых взносов, то есть все то, что может повлиять на конечный результат. Сумма страхования жизни варьируется также от степени нагрузки, которая предназначена для оплаты затрат страховщика, которые возникают при осуществлении им деятельности по страхованию граждан.
Особенности формирования нетто-ставки
Нетто-ставка формируется за счет значения таких показателей, как возраст страхуемого лица, его пол, способы и размеры выплаты обеспечений при наступлении страхового случая, сроки и периоды внесения страховых взносов, длительность договора страхования и т.п.
При определении нетто-ставки страховые организации тщательно изучают таблицы средней продолжительности жизни и смертности. В каждом регионе показатели могут быть разными, а также они не являются постоянной величиной и время от времени изменяются, поэтому для их определения нет универсальных цифр.
Ставки страхования жизни определяются при изучении также показателей возможности умереть в определенный период жизни, в определенном возрасте, а также количества лиц, которые умирают приблизительно в определенном возрасте, количества лиц, которые доживают до определенного возраста и вероятности того, сможет ли страхуемое лицо дожить до конкретного возраста.
Из этого следует, что данные расчеты достаточно сложно рассчитать самостоятельно, не потратив на это уйму времени, поэтому лучше доверить это дело специалистам. Сумма страхования жизни зависит от многих факторов, требует тщательного изучения для того, чтобы в итоге не пострадала ни одна сторона: как страховщик, так и страхователь.
