Причины возникновения рисков
В силу объективных или необъективных обстоятельств при наличии договора, подтверждающего отношения гражданско-правового характера, одна из сторон может причинить вред материальный или моральный какому-либо охраняемому законом объекту, что повлечет за собой в будущем существенные издержки. Основными факторами, которые могут повлечь за собой нанесение ущерба, являются:
- безответственная непреднамеренная линия поведения;
- преднамеренная противоправная деятельность;
- форс-мажорные обстоятельства;
- вмешательство третьей стороны.
Западная практика страхования уже давно освоила данную область, а отечественные страховщики пока только начинают этим заниматься в силу сложности и специфики. С чем это связано? Российская законодательная база не предусматривает регулирование страховой деятельности более детально в части страхования ответственности граждан, кроме как в автотраховании.
Отношения сторон в данной области устанавливаются только на уровне условий договора и общих федеральных правил ведения страховой деятельности, а, например,в Германии подобные случаи контролируется на уровне отдельного закона «Об обязательном страховании ответственности», который регулирует договор страхования гражданско-правовой ответственности.
Регулирование интересов сторон
Договор страхования гражданской ответственности – это сугубо добровольное решение любого гражданина, кроме тех случаев, которые описаны в Федеральном законе «Об ОСАГО». Российскую практику можно разделить на два основных направления:
- страхование риска за причинение ущерба;
- страхование риска за невыполнение условий договора.
Первое направление включает в себя дополнительное страхование автогражданской ответственности, проведение строительно-монтажных работ, коммунальные аварии и т. д. Оно регулируется на основе статьи 931 ГК РФ и включает в себя страхование риска ответственности за причинение вреда здоровью и жизни, собственности или за действия лиц, на которые данная ответственность будет возложена в будущем. Примером тому выступают случаи в области перевозок грузов и пассажиров, проведения строительных работ и т.д.
Второе направление ограничено лишь общими правилами страхования и Федеральным законом «Об организации страхового дела», т.е. не существует никакой конкретики, а вся суть упирается лишь в договор страхования гражданской ответственности, а именно, в его условия.
Интересы же сторон прописываются в договоре, в соответствии с которыми они берут не себя дополнительные обязательства для предотвращения страхового случая, но при этом все же передают свою материальную ответственность на плечи страховщика, который в случае чего возместит оговоренный ущерб.
Также страховая компания для функционирования взаимных обязательств предъявляет следующие требования к участникам отношений:
- выполнение профильных инструкций и указаний по текущим и будущим действиям сторон;
- проверка, расчет и оценка факторов риска;
- проведение мероприятий, препятствующих или снижающих вероятность возникновения риска;
- предоставление полной информации от участников отношений.
Интерес страховой компании в этом случае состоит в том, чтобы получить свою премию и максимально сократить вероятность страхового случая, который может повлечь за собой ущерб. Для этого страховщик может обязать стороны провести определенные работы, заказать дополнительное оборудование, нанять специалистов охранного профиля и т.д. Стороны отношений в этом случае всего лишь стараются перенести материальную ответственность по гражданско-правовым отношениям на плечи третьего лица, которым и выступает страховая компания.
Действия любого лица могут привести к негативному эффекту, в результате чего могут пострадать имущественные интересы другого участника отношений. Как правило, это требует немалых затрат, что может позволить себе не каждый. В этом случае и нужны страховые компании. Они помогут грамотно оценить весь риск и вероятность наступления определенных событий, а также подскажут, какие меры следует предпринять, чтобы их избежать.
Но если и это не поможет, то страховая компания выплатит компенсацию и тем самым предотвратит конфликт интересов сторон, который в будущем может перейти в судебную плоскость.
