Заявление о реструктуризации при просроченном кредите

У меня имеется кредит. После перехода на другую работу заработная плата уменьшилась. В связи с этим я не могу вносить плату по кредиту. Просрочка по этому кредиту более года. В настоящее время появляется возможность оплачивать, но не сумму по графику а меньше (по графику 4100 рублей). Данный кредит передан коллекторам (долг не продан). Хочу обратиться в банк с заявлением о рефинансировании этого кредита и уменьшении штрафных санкций. К слову о санкция, я в кредитном договоре не нашел пункта, который их предусматривает. В нем нет слов, типа "За несвоевременное внесение... начисляется неустойка в размере % за период просрочки".

Прошу помочь в составлении заявления о рефинансировании.