Залог – один из предусмотренных законом способов, обеспечивающих исполнение основного обязательства. Отношения вытекающие из залога, регулируются Гражданским кодексом (ст. 334-358) и специальным законом. Предметом залога может выступать практически любое имущество, а так же имущественные и интеллектуальные права. Выдавая кредиты под залог имущества, банки гарантируют возврат выданной суммы.
Поэтому при обращении заемщика, банки проводят проверку его финансовой состоятельности и оценку стоимости залога, рассматривают возможность небольшой просрочки платежа и т.д. Однако, если исчерпаны все возможности погашения задолженности, то банк воспользуется одним из способов, предусмотренных для такой ситуации.
Исполнительное производство
Когда просрочка по кредиту существенна, а заемщик избегает контактов с представителями кредитора, банк направляет ему требование с указанием даты, до которой необходимо погасить задолженность полностью. Также заемщик предупреждается о намерении банка решить дело через суд.
Если к оговоренному сроку должник не предпринял мер к погашению долга, юрист банка направляет в суд заявление о взыскании суммы долга и наложении ареста на имущество залогодателя. Решение суда передается в следующую инстанцию.
Дальнейшая реализация осуществляется без участия банка, специально уполномоченным лицом – судебным приставом. Его деятельность по организации публичных торгов регламентируется законами:
- Об исполнительном производстве;
- О судебных приставах.
Начальная цена для первых торгов устанавливается решением суда на основании оценки проведенной банком, а в случае спора – на основании судебной экспертизы. На вторых и последующих торгах цена будет снижаться. То есть для банка есть риск недополучить сумму ссудной задолженности.
Реализация залогового имущества банками в ином порядке
Сам договор залога или заключенное позднее соглашение может предусматривать иные возможности и способы реализации на добровольной основе предмета залога. Такое соглашение позволяет предотвратить возникновение задолженности по кредиту и реализовать имущество по рыночной цене или выше. Впрочем, есть мнение, что такой способ лишает должника права на судебную защиту.
Обязанности по реализации имущества через торги передаются специальной торговой организации (агентству), право выбора которой принадлежит заемщику. Информация об имуществе размещается либо на сайте кредитной организации, либо на сайте организации-продавца. Сумма, полученная за проданное имущество, будет направлена в банк, а та ее часть, которая превысит сумму долга, будет передана залогодателю.
Принятие залогового имущества на баланс банка
Этот вариант достаточно редко используется, обычно в отношении имущества, для которого на торгах не нашлось покупателя. Для банка подобные непрофильные активы будут означать дополнительные расходы времени и средств на организацию их принятия, хранения и продажи. Такое имущество реализуется, как правило, по цене, позволяющей лишь покрыть сумму оставшегося долга.
По мнению ряда экспертов, число кредитов, взятых под залог имущества, будет неуклонно расти. Следовательно, для банков это означает увеличение числа случаев, требующих его реализации.
