Страхование при кредитовании
При получении кредита в коммерческом банке часто одним из условий заключаемого кредитного договора и договора залога бывает обязательство заемщика по страхованию предмета залога, а иногда и своего здоровья и жизни. Выгодополучателем по таким договорам страхования является кредитор – банк. Эти обязательства иногда становятся дополнительным тяжелым финансовым бременем для заемщика.
Кредит со страховкой, виды
Наиболее частым видом страхования, которое требует банк при заключении кредитного договора, является добровольно-принудительное страхование предмета залога (дома, квартиры или автомобиля в пользу банка).
Объект недвижимости страхуется от обычных рисков, таких как:
- пожар;
- повреждение от воды;
- повреждение в результате несчастного случая;
- выбытие из собственности в случае расторжения сделки (так называемое страхование титула (права собственности).
Автомобиль, находящийся в залоге, необходимо страховать, если есть такое требование банка, по условиям КАСКО.
Также банк может потребовать застраховать в его пользу жизнь заемщика или поручителя по кредиту. А если кредит крупный, и одним из видов обеспечения по кредиту служит бизнес заемщика, то может последовать и требование банка застраховать в его пользу и бизнес, риски его банкротства.
Это значит, что если что-то произойдет (смерть или потеря трудоспособности) с заемщиком, то выплату страховой компании по его смерти получат не члены семьи заемщика, а банк. Средства от выплаты по такой страховке пойдут в полное или частичное погашение кредита. То же касается и страхового возмещения, получаемого в случае повреждения или гибели предмета залога.
Кредит со страховкой требуют не все банки, и далеко не все обязывают заемщика оформить полный пакет договоров страхования. Но необходимо понимать, что такая обязанность заемщика законом не предусмотрена, она является чисто договорной, и всегда можно найти банк с более приемлемыми условиями.
Основным неудобством является то, что страховка в банке по кредиту – это дорого. Она существенно увеличивает средний размер платежей, связанных с кредитом, иногда и в полтора-два раза. Особенно высок процент в случае страхования автомобиля. А многие банки делают эту услугу еще более дорогой различными способами.
Как банки увеличивают расходы заемщика
Некоторые банки работают только со своими партнерскими страховыми кампаниями, которые предлагают не вполне рыночные условия. Таких банков следует избегать и выбирать только те, которые позволяют страховать свои риски в страховой компании по выбору заемщика или хотя бы в компании, входящей в первую десятку-двадцатку самых крупных страховых компаний на российском рынке. В таком случае есть какая-то гарантия того, что платежи будут не самые высокие, а проблем с выплатой страхового возмещения не возникнет.
Многие банки требуют также застраховать объект залога или здоровье заемщика сразу на весь период кредитования или хотя бы на несколько лет. Если посчитать, то сумма страхования может сравниться с половиной суммы приобретенного автомобиля или с существенной частью стоимости квартиры. Желательно всегда выбирать короткие сроки страхования. Ведь не исключено, что страховые тарифы будут понижаться, или заемщику удастся выплатить кредит досрочно, и долгая страховка не потребуется.
Можно ли отказаться от страхования при кредите?
Федеральная антимонопольная служба считает, что кредит со страховкой – это навязанная услуга, и заемщик вправе отказаться от такого страхования своей жизни в пользу банка. Но борьба заемщиков и ФАС с банками по этому вопросу имеет долгую историю и ни одна из сторон не выигрывает. Пока ФАС рекомендует банкам идти навстречу требованиям заемщиков и убирать из договора такие условия о страховании, если этого хочет заемщик. Банки компенсируют это себе повышенными процентами.
Таким образом, если страховка в банке по кредиту и ее условия смущают заемщика, лучше перед тем, как взять кредит, проконсультироваться со специалистами. И обязательно согласовать с ними все условия кредитных договоров, а также договоров страхования. Осторожность никогда не помешает.
