Современные банки РФ могут предоставлять страховые услуги, так или иначе связанные с предоставляемыми ими банковскими продуктами, а также заставлять своих клиентов их приобретать. Такими продуктами являются депозиты, кредиты и залоги (ипотеки).
Страховые выплаты банков по страхованию вкладов
В данном виде страхования право на получение выплаты имеет клиент банка. При этом страхованию подлежат только вклады по депозитным продуктам, то есть положенные на банковский счёт денежные средства для их хранения и приумножения. Все другие вклады граждан и предприятий, например, средства на расчётных или карточных счетах, страхованию не подлежат. Это же касается и тех расчётных счетов, на которые насчитываются проценты на остаток средств. Страховые выплаты банков по страхованию вкладов выплачиваются только при таких страховых случаях:
- банк был лишён, или не продлил лицензию на предоставление соответствующих финансовых услуг;
- введён государственный запрет на выплату депозитов и дивидендов по ним.
При наступлении страхового случая банк обязан выплатить страховое возмещение. Следует отметить, что лишение банка лицензии не лишает его возможности выплачивать страховое возмещение, так как страхование вкладов к банковской деятельности прямо не относится.
Но есть некоторые нюансы, при которых указанные выше страховые случаи свидетельствуют об уже наступившем, или грядущем банкротстве банка. При банкротстве или других серьёзных финансовых проблемах в банке вводится временная администрация, которая может устанавливать, в каком порядке будут производиться страховые выплаты банков.
Поэтому ожидать возмещения можно довольно долго. Ликвидации банка бояться не следует, поскольку, если гибель банка неизбежна, его активы и пассивы по закону обязательно выкупит другой платёжеспособный банк и, в таком случае, уже он будет производить страховую выплату. Срок, в течение которого производится возмещение, устанавливается в договоре с банком или временной администрацией, но не может превышать 1 год.
Страховые выплаты банков по страхованию кредитов, залогов и ипотек
Такие страховые выплаты получает сам банк-страховщик, за счёт которых уменьшается, или полностью погашается сумма задолженности клиента. Такое страхование осуществляется исключительно по требованию банка, или закона. Такому страхованию подлежат:
- кредитные обязательства на случай смерти должника;
- залоговое имущество, на случай его случайной порчи или утраты;
- ответственность должника перед третьими лицами, которая, так или иначе, связана с залоговым имуществом;
- риск утраты прав на залоговое имущество.
Осуществление таких страховых выплат может существенно уменьшить сумму обязательства от 50 до 90% суммы. Поскольку, по сути, страховщик выплачивает страховку сам себе, банки не сильно любят выплачивать подобные возмещения, поэтому из вышеописанных видов кредитного страхования чаще всего страхуют риск утраты прав на залоговое имущество, и кредитные обязательства на случай смерти должника. То есть, случаи, при которых высока вероятность признания долга безнадёжным.
В других же случаях банки обеспечивают выполнение обязательств заёмщика кроме залога ещё и поручительством, а ответственность поручителя банковскому страхованию не подлежит. При этом стоит отметить, что страховое возмещение по страхованию залогового имущества касается только ответственности залогодателя, а не заёмщика кредита в целом.
Таким образом, если при утрате залогового имущества банк не взыщет предмет залога, а ограничится денежными претензиями к заёмщику и поручителю, то страховой случай может и не наступить.
