Страховка — за и против
При выдаче кредита банк в первую очередь оценивает платежеспособность клиента. Страхование жизни многократно уменьшает риски кредиторов, соответственно, возможно кредитование с низкой процентной ставкой.
Выгоды от страхования жизни для заемщика тоже очевидны: уверенность, забота о семье и родных. Итак, на первый взгляд польза от страховки очевидна, но, к сожалению, многие недобросовестные кредиторы, пользуясь неграмотностью своих клиентов, буквально навязывают им страхование на абсолютно невыгодных условиях. Естественно, у многих появляется желание оформить отказ от страхования жизни. Почему это происходит?
- Страховая компания и банк имеют разных владельцев, но между ними заключен агентский договор.
- Страховая компания аффилированна банку. Т.е., фактически, они имеют одного хозяина.
Чтобы объяснить это более понятно, приведем простой пример. Вы рассчитываете на сумму кредита 10, с ежемесячным платежом 1. В банке вы подписываете договор страхования жизни, и сотрудник уведомляет вас, что сумма вашего кредита 10, но вот ежемесячный платеж по какой-то причине превращается в 1,5. Почему так происходит? Все просто, дело в том что фактически вы берете в кредит сумму 15, хотя на руки получаете только 10, а остаток 5 отправляется в страховую компанию. Получается, вы берете в кредит 15, проценты выплачиваете по 15, хотя 5 из них вообще в глаза не видели и в руках не держали. Вот именно от такой страховки, проданной почти обманом, можно и нужно отказываться.
Бывает и противоположная ситуация, когда клиенту, оформившему страховку, действительно предлагают выгодные условия, очевидно, в таком случае разумным решением будет выбрать займ с небольшими годовыми процентами и месячными платежами, и заключить договор страхования жизни, это справедливо в отношении ипотечного и автокредитования.
Отказ от страхования до заключения договора
Рассмотрим самый хороший вариант — вы озаботились этим вопросом до того, как взяли ссуду. Можно оформить страховку самостоятельно, или обратиться за займом в другой банк. То, что кредит без страхования жизни не выдается вообще, это миф. Согласно законодательству РФ «О защите прав потребителя», запрещено выставление условий о том, что приобрести товар или услугу можно только после приобретения другого товара или услуги.
Кроме того, скоринг-система обычно оценивает только кредитную историю заемщика, социальные данные и доходы на текущий момент, договор о страховании не может быть главным условием возможности кредитования. Исключение могут составлять ипотечные и автокредиты, в этом случае необходимость страхования имущества прописана в законе РФ, страховка жизни и здоровья в обязательные условия не входит, но может существенно уменьшить суммы ежемесячных выплат.
В случае, если именно этот банк - ваш единственный вариант, следует внимательно изучить условия о расторжении договора. Как правило, в течении 21 дня, при условии, что не происходило страховых случаев и выплат, может быть совершен отказ от страхования жизни. Страховая премия будет подлежать возврату на ваш счет, после чего заемщик имеет право пойти в банк для написания заявления о досрочном частичном погашении кредита. Важно убедиться, что вы правильно поняли все условия расторжения договора, если нет уверенности в своих силах, лучше обратиться за трактовкой и советами к специалисту в данных вопросах.
Расторжение договора по прошествии 21 дня с момента его заключения
Если в договоре прописан пункт о повышении процентной ставки, отказ от страхования жизни без денежных потерь, скорее всего, будет невозможен. В таком случае два пути — платить кредит дальше на таких условиях, или обратиться в суд. С одной стороны, антимонопольная служба не раз указывала на нарушение прав граждан, при навязывании страховки банками, с другой стороны, доказать что страховка была именно навязана, и заемщик был введен в заблуждение, при подписанном договоре почти невозможно.
А вот если возможность отказа от страхования не прописана вообще, и вместе с тем банк не соглашается на отказ от страховки без повышения процентов, в обращении в суд будет смысл.
Если страховка все же пригодилась
Боже упаси, но предположим, что с заемщиком все-таки что-то случилось. Договор страховки жизни при кредитовании обычно заключается на предполагаемое время выплачивания ссуды, основной причиной, по которой многие хотят заключить его, являются опасения, что семье придется выплачивать долги покойного.
Необходимо знать, что это произойдет только в том случае, если родные заемщика унаследуют что-то после его смерти. Приведем еще один пример. Заемщик имеет жену, на которую оформлена квартира, сына, на которого оформлена машина, и мать, на которую оформлена дача, больше движимого или недвижимого имущества он не имеет. В случае смерти его семья юридически наследства от него не получит, а следовательно, и его долг по наследству перейти не сможет.
