Страховка вкладов – общие вопросы
Банковский вклад, как и любое иное имущество (право требования), может быть застрахован вне зависимости от суммы, валюты и срока, на который заключен договор. С юридической точки зрения банковский вклад классическим имуществом не является. А наличие документа под названием "договор" всего лишь подтверждает наличие у вкладчика права требования к банку на сумму вклада, а также процентов.
Поэтому при обращении в страховую компанию вкладчик страхует не сумму вклада и проценты, а обязательство банка вернуть эти деньги в срок и в полном объеме, вне зависимости от его финансового положения.
Учитывая это, российское законодательство предполагает два самостоятельных способа установления гарантии исполнения банком своих обязанностей:
- обязательный, предписанный законодательно;
- добровольный, который может быть реализован при желании вкладчика.
На преимуществах и различиях этих способов страховки вкладов стоит остановиться подробнее.
Обязательное страхование
Наличие специального закона, требующего от банков создания резервного фонда для выплаты средств вкладчикам в случае непредвиденных обстоятельств, по мнению большинства российских правоведов – огромное подспорье для вкладчика.
Согласно нормам закона, государство, а не частная страховая организация, за счет средств специального фонда гарантирует возврат вклада и процентов в случае, если принявший вклад банк самостоятельно вернуть денежные средства не в состоянии. Правда, гарантированная к возврату сумма вклада одного физического лица в одном банке не превышает 700 тысяч рублей, а на организации данная норма и вовсе не распространяется.
Однако подобное ограничение нивелируется довольно просто. Один и тот же человек может сделать вклады в разных банках, либо договор с тем же банком заключат его родственники. Таким образом, застрахованная сумма может быть увеличена, причем абсолютно законно.
Не стоит думать, что подобная гарантия бесплатна. Для исполнения норм закона банки вынуждены отчислять порядка 0,15 процента от суммы вклада. Соответственно, процент для вкладчика будет уменьшен на данную сумму. И если при работе с коммерческими банками обязательная страховка вкладов – большой плюс, то при вложении средств в Сбербанк (который и так, по сути, государственный) – скорее минус.
Добровольное страхование
Введение института обязательного страхования в отношении вкладов значительно потеснило услуги частных страховых организаций. Фактически сегодня добровольное страхование для граждан своих сбережений лишено смысла. В данную категорию также можно отнести предпринимателей, адвокатов, нотариусов и других субъектов, на которых распространяется закон о государственном страховании вкладов.
Статистика убедительно показывает, что на сегодняшний день обращения граждан в частные фирмы обусловлены лишь наличием вкладов, превышающих сумму в 700 тысяч рублей. А страхованию подлежит не весь вклад, а лишь сумма свыше обозначенных 700 тысяч. Да и то большинство граждан проводят подобные операции только после консультации с юристами либо грамотными страховщиками.
Что же касается организаций, то добровольное страхование – по-прежнему единственный и наиболее эффективный способ защитить свои средства.
Однако свободные средства организаций, находящихся на банковских счетах – редкость, особенно для успешных компаний. Ведь большинству из них намного выгоднее вкладывать эти деньги в оборот либо инвестировать в средства производства, чем просто хранить на банковском счете. Поэтому проблема страхования вкладов организаций не столь актуальна.
