Страхование как способ получать дополнительную пенсию
Одним из способов получать дополнительную и не имеющую отношения к государственной, пенсию, является заключение договора страхования, который предусматривает выплаты по достижении страхователем пенсионного возраста. В 2007 году страховые компании были разделены на страхующие жизнь и страхующие все, кроме жизни.
Это позволило защитить страховые резервы, формирующиеся при страховании жизни, из которых производятся выплаты, от рисковых видов страхования: имущественного, ОСАГО, КАСКО и других. Такая практика давно уже принята во всем мире. Разделение компаний сделало долгосрочное страхование жизни, к которому и относится пенсионное накопительное страхование, более надежным, привлекательным и прозрачным.
Сегодня более 50 страховых компании предлагают разнообразные программы страхования, среди которых пенсионное накопительное страхование является одной из самых востребованных.
Договор пенсионного накопительного страхования
Договор пенсионного накопительного страхования заключается между страховой компанией, имеющей соответствующую лицензию на работу по этому виду страхования, и страхователем – физическим лицом, будущим получателем пенсии. Заключению договора предшествует довольно продолжительная работа страхователя со специалистом компании, целью которой является определение параметров договора.
Страхователь должен определить желаемый размер пенсии и периодичность ее получения, а также периодичность и способ внесения страховых взносов. Сотрудник компании, ориентируясь на его пожелания, а также на возраст и пол страхователя, с помощью специальной программы производит необходимые расчеты.
Как правило, рассматривается несколько вариантов пенсионной программы, а затем выбирается наиболее привлекательный для страхователя и заключается договор страхования, приложением к которому является график уплаты страховых взносов.
Вариантов параметров договора очень много. Например, пенсия может выплачиваться единовременно, ежемесячно, ежеквартально и один раз в полгода. С такой же периодичностью могут уплачиваться и страховые взносы. Определяется также наличный или безналичный порядок расчетов. Чем моложе страхователь, тем меньше размер страховых взносов, так как больше период их уплаты и период инвестирования.
Особенности договора пенсионного накопительного страхования
Сроки договоров пенсионного страхования велики и, как правило, составляют 10-15 лет. Это большой срок, за который в жизни человека, заключившего договор, могут произойти самые разные события. Он может поменять работу, его финансовое положение может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. Что происходит с накопленными средствами в этом случае?Можно изменить условия договора в зависимости от возникшей ситуации. Изменения условий договора могут быть достаточно разнообразны, и ориентированы, в первую очередь, на сохранение договора со страхователем.
Наиболее часто эти изменения таковы:
- изменение периодичности внесения страховых взносов;
- уменьшение или увеличение размера страховых взносов;
- изменение срока внесения страховых взносов;
- изменение периодичности получения дополнительной пенсии;
- изменение размера дополнительной пенсии.
Каждый из перечисленных выше пунктов требует пересчета параметров договора, т.к. все параметры связаны между собой математической зависимостью.Любые изменения условий договора оформляются дополнительным соглашением к договору страхования и являются его неотъемлемой частью. Важно, что уже внесенные по договору средства не пропадают. Даже в случае прекращения уплаты взносов по договору ранее внесенные средства инвестируются, что увеличивает пенсионные выплаты в будущем.
Страхование пенсионных накоплений
Каковы гарантии сохранения накопленных средств? Страховые компании, также как и другие бизнес-структуры, подвержены влиянию экономических кризисов. По аналогии со страхованием вкладов в банках происходит страхование пенсионных накоплений. Это страхование относится к финансовым рискам и является одним из самых сложных видов страхования, т.к. в этом случае должна быть проверена надежность страховой компании.
Важным моментом является тот факт, что страхование пенсионных накоплений можно осуществить только в другой страховой компании, а не в компании, с которой заключен договор пенсионного накопительного страхования.
Накопительное пенсионное страхование - один, но не единственный способ обеспечения дополнительной пенсии. Он достаточно надежен, заключив его за 10-15 лет до наступления пенсионного возраста, можно обеспечить достаточно высокий доход при достижении пенсионного возраста.
