Я являюсь одним из поручителей. На что рассчитывать если заемщик перестанет платить?

Поручительство является одним из основных видов обеспечения исполнения кредитных обязательств заёмщика. Редко какой банк сейчас согласится выдать необеспеченный кредит, особенно на большую сумму.

И когда будущий заёмщик подбирает себе в поручители кого-то из знакомых или родных, мало кто представляет себе, какую ответственность возлагает на поручителя кредитор.

А потому - прежде, чем поставить подпись в договоре поручительства, следует внимательно изучить его условия. Не следует спешить и подписывать его без предварительного ознакомления.

ВАЖНО: Лучший вариант — за день до подписания попросить у сотрудника банка черновик договора и спокойно изучить его дома.

Легкомысленное отношение большинства граждан к поручительству нередко оборачивается для них весьма неприятной неожиданностью – участие в суде, взыскание долга и общение с судебными приставами.

А потому - к просьбам коллег, родственников или друзей поручиться за них в банке следует отнестись со всей серьёзностью – взвесить все «за» и «против», просчитать свои возможности (поручительство учитывается при кредитовании – максимальная сумма кредита уменьшается на сумму долговых обязательств) и планы, а также узнать платёжеспособность заёмщика, за которого придётся отвечать перед кредитором.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с тем, что заемщик не платит кредит, то вам следует помнить, что:

Каждый случай уникален и индивидуален.

Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.

Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Обязанности поручителя по кредиту

Очень примечательно, что в договоре поручительства, как правило, не предусмотрены права поручителя. Только обязанности, к которым обычно относятся:

отвечать за исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита в полном объёме;

уведомлять кредитора обо всех изменениях, касающихся контактных данных, места работы, адреса проживания;

исполнить требование кредитора по погашению просроченной задолженности;

отвечать солидарно с заемщиком в случае наступления ответственности;

отвечать за исполнение обязательств по кредитному договору даже в случае смерти заемщика, а также при переводе долга на иное лицо.

Как видно из примерного перечня обязательств, поручитель является для кредитора отличным гарантом. И человек, позволивший привлечь себя в качестве поручителя, обрекает себя на обязанность по возврату долга банку в любом случае – и при невозможности заёмщика возвращать кредит, и в случае смерти заёмщика, и даже если заёмщик переведёт долг на другого гражданина (либо в случае его смерти, когда его долг перейдёт к наследникам).

ВАЖНО: Именно поэтому перед подписанием договора будет целесообразно обсудить с кредитором возможность корректировки некоторых условий.

Если, к примеру, поручитель не согласен отвечать за иного должника либо в случае смерти заёмщика, то соответствующее условие нужно будет изменить. Также обязательно следует обсудить срок, на который даётся поручительство (обычно он равен сроку, на который заключён кредитный договор) и срок для предъявления требования к поручителю возместить убытки и уплатить штрафные санкции.

Далеко не всегда банки идут на внесение изменений в условия договора – им проще отказать заёмщику в выдаче кредита либо попросить клиента привести другого, более покладистого поручителя.

А когда заёмщик перестаёт погашать кредит, банк предъявляет требование к поручителю.

В каких случаях заёмщик перестает платить кредит?

Когда возникает острая нужда в деньгах, редко кто задумывается о возможности возвращать заёмные деньги. Конечно, банк перед тем, как заключить кредитный договор, проверяет платёжеспособность как самого заёмщика, так и созаёмщиков и поручителей.

Однако обстоятельства в жизни могут измениться, причём иногда в кратчайшие сроки. И возможность выкроить сумму для платежа по кредиту сводится к нулю.

В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Следовательно, прекращая платить по кредиту, заёмщик нарушает основное обязательство. И поэтому банк применяет штрафные санкции – начисляет проценты на просроченный долг, пени и неустойку. Сумма платежа возрастает.

ВАЖНО: Но бывает, что платежи по кредиту прекращаются в связи со смертью заёмщика. В этом случае вины в нарушении обязательств не будет, но они переходят на наследников и на поручителя.

Что делать поручителю в случае прекращения платежей по кредиту?

Конечно, на поручителя возложена ответственность за исполнение обязательств заёмщика. Но далеко не в каждом случае, когда банк предъявляет требование по внесению платежа либо о досрочном возврате суммы кредита, следует безоговорочно отзываться и исполнять это требование. Необходимо установить обстоятельства, при которых кредитор выставил требования к поручителю, и действовать уже исходя из этих обстоятельств.

Заёмщик не имеет средств для погашения кредита

Это классический случай полной ответственности поручителя. В этом случае не желательно игнорировать требования кредитора о внесении платежа в счёт погашения кредита, потому что это требование бесспорно и будет удовлетворено судом в случае обращения банка с соответствующим иском. Главное, чтобы требование было предъявлено в разумный срок.

Именно срок имеет существенное значение в этой ситуации. Потому что нормы гражданского законодательства предусматривают сроки исковой давности по требованиям к поручителю.

Обсудить проблему с юристом

ВАЖНО: Если поручительство дано на определённый срок, то по его истечению поручительство прекращается.

Но чаще всего срок не определён, а обозначен, как срок действия кредитного договора.

Также нередко в условиях о сроке договора содержится указание на действие поручительства до фактического исполнения обязательств заёмщиком. Данное условие не является определяющим срок действия договора поручительства, а следовательно, к такому договору применяются правила о предъявлении требований кредитора не позднее одного года с момента возникновения просрочки. Если же банк не уложится в этот срок, то даже суд не удовлетворит его требование к поручителю.

ВАЖНО: Платить за заёмщика целесообразно будет в том случае, если банк обратился сразу по факту образования просроченной задолженности. То есть, пока не набежали просроченные проценты, пени и неустойка.

Если же банк затянул с обращением к поручителю об исполнении им своих обязательств, начислил штрафные санкции и даже потребовал досрочного возврата всей суммы кредита, то имеет смысл дождаться судебного разбирательства, в ходе которого можно будет уменьшить размер неустойки.

Смерть заёмщика

Это та ситуация, когда обязательства переходят на поручителя, который обязался отвечать перед банком даже в случае смерти заёмщика.

Но и здесь не стоит сразу же исполнять требование кредитора. Потому что помимо поручителя к ответственности будут привлечены и наследники заёмщика. А у наследников ответственность по обязательствам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего к ним по наследству имущества.

ВАЖНО: Если после смерти заёмщика не осталось имущества, то ответственность по кредиту и у наследников, и у поручителя прекращается.

Если наследственное имущество есть, но стоит оно значительно меньше, чем сумма долга, то ровно эту сумму и придётся возвращать банку.

Если же наследников не будет вообще либо они не вступят в наследство, то и в этом случае поручительство прекращается.

Поэтому, как только станет известно о смерти заёмщика, поручителю следует связаться с его наследниками и совместно решить вопрос о возврате кредита.

Права поручителя, выплатившего кредит за заёмщика

При каких бы обстоятельствах поручитель ни выплачивал банку деньги, у него всегда остаётся право потребовать вернуть ему всё, уплаченное за основного должника, в порядке регресса.

Право такого требования предусмотрено положениями ст. 365 Гражданского кодекса РФ. Но предъявить его поручитель может только в том случае, если будет погашен весь долг в полном объёме.

Требование поручителя предъявляется к заёмщику, если поручитель исполнил обязательство за него, или к наследникам – если после смерти заёмщика долг был погашен поручителем.

ВАЖНО: Не важно, какую долю долга выплатил банку поручитель – ровно столько, сколько денег было направлено им в банк, он вправе истребовать от основных должников.

Ответственность поручителя довольно серьёзная. Поручитель практически первым принимает на себя все требования кредитора, поскольку согласился отвечать именно за действия заёмщика по возврату кредита.

Поэтому как к поручительству в целом, так и к договору поручительства в частности следует отнестись с большой серьёзностью. Лучше потерять друга, обидевшегося за отказ в предоставлении поручительства, чем потом платить за него свои кровные. Тем более что в этом случае друг потеряется сам.

http://dolgi-net.ru/advice/zayomshik-ne-platit-kredit/

Для более предметного ответа на Ваш вопрос необходимо изучить сам договор поручительства или его проект.

Могу оказать такую услугу. Направляйте документы на мою электронку, обсудим cool.olyaya2017@yandex.ru.