Возврат страховой премии по автокредиту при досрочном погашении

Здравствуйте!

Досрочное погашение автокредита не является основанием для возврата страховой премии, если договор страхования был заключён о страховании жизни собственника автомобиля и его пассажиров.

Добрый день!

Сейчас работает новый закон, позволяющий вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита, но он касается договоров страхования, заключённых с 01.09.2020. Обратной силы закон не имеет, то есть не применяется в отношении ранее заключённых договоров. Таким образом вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно если такое условие содержится в условиях договора страхования. Если там этот вопрос никак не урегулирован обратитесь к контрагенту с просьбой заключить дополнительное соглашение к договору, прописав в нем условие о возврате части страховки при досрочном погашении кредита; возможно Вам пойдут навстречу.

Добрый день.

Если Ваш договор страхования уже заключён, то получить такой возврат Вы не сможете.

С 01.09.2020 вступил в силу Федеральный закон от 16.12.2019 N 430-ФЗ, которым статья 11 Федерального закона 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополняется частями 10 и 12, предусматривающими возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Условиями возврата является:

- размер страховой премии, подлежащей возврату уменьшается соразмерно периоду уже предоставленной страховой защиты;

- реализация данного права носит заявительный характер;

- названное право не может быть реализовано в том случае, если произошло событие, имеющее признаки страхового случая;

- данные правила применяются к договорам, заключенным с 01.09.2020.

Здравствуйте.

Вы можете обжаловать отказ в суде.

Судебная практика признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.).

8. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Г. обратилась в суд с иском к страховщику о взыскании части страховой премии в связи с досрочным прекращением действия договора добровольного личного страхования.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Суд апелляционной инстанции согласился с решением суда, указав также на то, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ, отменяя апелляционное определение и направляя дело на новое апелляционное рассмотрение, исходила из того, что в силу условий договора добровольного личного страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Из анализа п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Кроме того, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

(Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 г. N 78-КГ18-18)