Страховая компания отказывает в выплате (дом затопило)

Здравствуйте, здесь нужно смотреть договор страховой компании. Если в нем указано, что паводски считаются страховым случаем, то они обязаны их оплатить. Если нет, то увы. Но вы можете подать в суд и оспорить вашу ситуацию. Будет сложно, но должно получится

Здравствуйте!

Необходимо смотреть Ваш договор страхования и предусмотренные в нем страховые случаи.

Наводнение и паводок - это, конечно, разные природные явления, аналогичные, в принципе, по своим последствиям, но и то, и другое является форс-мажором, который, как правило, и является одним из страховых случаев.

Жалобу на страховую компанию Вы можете подать в ЦБ РФ.

https://cbr.ru/reception/

Скопируйте ссылку в поисковик и перейдите на страницу сайта.

Добрый день. Прочитайте внимательно договор и изучите страховые случаи. Пишите претензию в страховую, если ее требования не будут удовлетворены, то в суд с иском. Направляю вам выдерже=ку из решения суда, по аналогичному делу, на его основе вы можете составит претензию, а потом и иск в суд. Судом было установлено, что в собственности К.А.В. имеется квартира по адресу: <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ между ней и филиалом ООО «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования квартиры серии № < … > на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества № < … >.
В период действия договора произошел страховой случай (затопление дома до уровня два метра от пола), на следующий день К.А.В. обратилась в страховую компанию с соответствующим заявлением, в течение нескольких дней представила все необходимые документы.
Осмотр квартиры был произведен ДД.ММ.ГГГГ, страховое возмещение выплачено ДД.ММ.ГГГГ, однако с выплаченной суммой гр. К.А.В. не согласна (поскольку она необоснованно занижена) и просят взыскать разницу между выплаченной суммой страхового возмещения за повреждение квартиры и стоимостью восстановительного ремонта в размере < … > рублей < … >, кроме того, страховое возмещение должны были выплатить в течение 10-ти дней (не считая выходных и праздничных), то есть ДД.ММ.ГГГГ, ответчик допустил просрочку 66 дней (с ДД.ММ.ГГГГ).
Расчет просрочки составил < … > рублей < … > дней, указанную сумму просят взыскать с ответчика, а также моральный вред в размере < … > рублей за нравственные страдания, причинённые неправомерными действиями ответчика, затягивавшего выплату, взыскать расходы на оплату услуг адвокату по составлению искового заявления и представлению интересов в суде, а также на проведение экспертизы в сумме < … > рублей.
К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне истца привлечен К.С.И., который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ответчика по доверенности В.М.Ю. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть без его участия, направил отзыв, согласно которому против исковых требований возражает, считает, что независимая экспертиза подтверждает размер ущерба выплаченного страховой компанией, считал, что ответчик произвел выплату своевременно и в полном объеме, оснований для взыскания компенсации морального вреда и неустойки не имеется, истцом все необходимые документы были предоставлены только ДД.ММ.ГГГГ.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.
Квартира общей площадью < … > квадратных метров, расположенная по адресу <адрес>, находится в общей совместной собственности К.А.В., К.С.И., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии < … > № < … > , выданным Управлением федеральной регистрационной службы ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между К.А.В. и ООО «Росгосстрах» заключен договор страхования <адрес>, что подтверждается страховым полисом серии < … > № < … > Выгодоприобретатель по договору не указан.
Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ.
По договору были застрахованы: внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры на сумму < … > рублей, домашним имуществом на сумму < … > рублей, (в том числе мебель < … > рублей, аудио-видео аппаратура, бытовая техника и электроника ... рублей, одежда, обувь, белье – < … > рублей, прочее – < … > рублей).
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Условия, на которых между сторонами был заключен договор страхования, определены в Правилах добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (Типовые (Единые)) № 167.
Как следует из заключенного между сторонами договора страхования, договор заключен по варианту № 1 Правил, то есть имущество застраховано от несчастных случаев, стихийных бедствий, в том числе, в том числе наводнений и паводка.
В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Аналогичные положения в части определения страховой суммы содержатся в п. 4.2 Правил.
Согласно п.п. 4.3.1 и 4.3.2 Правил, под действительной (страховой) стоимостью объекта страхования при страховании строений понимается стоимость строительства (возведения) объекта страхования с учетом износа (при страховании квартир – рыночная стоимость) и/или затрат на ремонт (восстановление), включая стоимость отделочных материалов и оборудования (с учетом износа) и работ, произведенных на момент заключения договора страхования.
Страховые суммы договором страхования определены в размере < … > рублей в отношении домашнего имущества, < … > рублей в отношении квартиры (без внутренней отделки и инженерного оборудования) и < … > рублей в отношении внутренней отделки и инженерного оборудования квартиры, с учетом износа 10%.
В соответствии с п. 7.15, 7.15.1 Правил, договор страхования строений (квартиры), внутренней отделки, оборудования строений (квартиры) может быть заключен с условием возмещения расходов по восстановлению (ремонту) объекта страхования при повреждении имущества «с учетом износа».
В данном случае именно такое условие включено в заключенный между сторонами договор страхования.
В соответствии с разделом 12 Правил, внутренняя отделка и инженерное оборудование – все виды внутренних штукатурных работ, малярных, стекольных, обойных, облицовочных работ, напольные покрытия, дверные конструкции (входные и межкомнатные), включая саму дверь, дверную коробку, исключая внешнюю отделку входной двери квартиры, оконные блоки, включая остекление и т.п.
В данном случае объектом страхования являлась сама квартира (без внутренней отделки и инженерного оборудования) и внутренняя отделка квартиры и инженерное оборудование квартиры.
Постановлением администрации района от ДД.ММ.ГГГГ № 130 «О введении режима чрезвычайной ситуации» в связи с резким подъемом уровня воды на реке С. вследствие затора у д. <адрес> и затоплением жилого фонда в количестве пяти домов по <адрес> с 19.00 ДД.ММ.ГГГГ на административной территории муниципального образования введён режим чрезвычайной ситуации.
Из справки администрации района № < … > , выданной ДД.ММ.ГГГГ гр. К.А.В., проживающей по адресу <адрес> следует, что ДД.ММ.ГГГГ при внезапном подъеме уровня воды в р. С. до 950 см, (а при гидроударе в 00 часов 40 минут ДД.ММ.ГГГГ более 10 метров) произошло затопление дома до уровня два метра от пола, в результате чего всё имеющееся имущество было повреждено, утрачена мебель, повреждены стены, пол, повреждены газовое оборудование, электропроводка, электроприборы, бытовая электротехника, отделка дома; гидроударом повредило баню, дровяник.
ДД.ММ.ГГГГ истица К.А.В. обратилась к ответчику с заявлением о произошедшем страховом событии.
Порядок определения размера ущерба и осуществления страховой выплаты предусмотрены разделом 9 Правил.
ДД.ММ.ГГГГ экспертом ЗАО < … > оформлен акт о гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или иного имущества, принадлежащих К.А.В., согласно которому составлен список домашнего имущества, уничтоженного и поврежденного в результате стихийного бедствия, а также сведения о повреждениях внутренней отделки помещений дома и инженерного оборудования, которые подписаны К.А.В., возражений К.А.В. относительного количества домашнего имущества и его стоимости, характера и размере повреждений внутренней отделки и инженерного оборудования указанные списки не содержат.
На основании составленного акта ООО < … > произвел оценку поврежденного и уничтоженного домашнего имущества, а также стоимость восстановительных и ремонтных работ внутренней отделки и инженерного оборудования квартиры.
Сумма страховой выплаты экспертом за уничтожение и повреждение общего имущества определена в размере ... рублей, за восстановительные работы по внутренней отделке и инженерному оборудованию определена – < … > рублей, в том числе стены 30% - < … > рублей, пол 20% - < … > рублей, домашнего имущества в размере < … > рублей. Итого общая сумма страховой выплаты составила < … > рублей.
Страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ К. А.В. на лицевой счет № < … > в дополнительном офисе филиала «Банка» < … > перечислены страховые выплаты в сумме < … > рублей.
Выгодоприобретатель К. А.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в страховую компанию с заявлением о перерасчете страховой выплаты, возмещении неустойки за просрочку страховой выплаты.
В удовлетворении требований К. А.В. страховая компания отказала, мотивируя тем, что оснований для пересмотра суммы страхового возмещения не имеется.
С произведенными выплатами К. А.В. не согласилась, обратилась в суд, просила взыскать со страховой компании разницу между выплаченной суммой страхового возмещения за повреждение квартиры и стоимостью восстановительного ремонта в размере < … > рублей, мотивируя тем, что фактически в результате наводнения причинен больший ущерб. Свои требования о взыскании страховой выплаты в большем размере обосновывает экспертным заключением, составленным оценщиком С.А.В.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначалась экспертиза для определения размера причиненного ущерба в результате повреждения квартиры. Согласно экспертному заключению по обоснованию стоимости восстановительного ремонта и ущерба после затопления квартиры, составленному оценщиком С.А.В., стоимость восстановительного ремонта квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ < … > рубля, стоимость ущерба в результате повреждения квартиры – < … > рубля < … > копеек.
При проведении экспертизы использовался акт от 22 мая 2013 года ЗАО < … > о гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества, локальный сметный расчет составлен с использованием территориальных единичных расценок и сметных цен на материалы в базовых ценах 2010 года с перерасчетом на текущие цены на ДД.ММ.ГГГГ.
Принимая во внимание обстоятельства дела, суд считает возможным положить в основу решения заключение независимого эксперта, не доверять которому у суда нет оснований, и взыскать со страховой компании в пользу К.А.В. разницу между выплаченной суммой страхового возмещения за повреждение квартиры и стоимостью восстановительного ремонта, которая по расчету суда составляет сумму < … > рублей < … > копеек.
Сметная стоимость работ по ремонту и восстановлению квартиры по экспертизе составляет ... рубля, стоимость материалов, за исключением 10% износа, – < … > рублей, ответчиком страховая выплата за ущерб по внутренней отделке выплачено - ... рубля, следовательно, сумма, подлежащая взысканию, - < … > рублей < … > копеек < … >.
Истец К.А.В. требует взыскать с ответчика неустойку за несвоевременную выплату страхового возмещения за 66 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере < … > рублей < … > копеек.
Согласно п.п. 8.1.2, 8.1.3 Правил страховщик обязан после получения всех необходимых документов в пятидневный срок принять решение о признании или непризнании события страховым случаем и о страховой выплате либо отказе в страховой выплате, в случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после дня принятия соответствующего решения произвести страховую выплату, а в случае отказа в страховой выплате письменно уведомить страхователя о принятом решении в тот же срок.
Истец К.А.В. утверждает, что заявление со всеми необходимыми документами направила ДД.ММ.ГГГГ, каких-либо требований о том, что предоставила не все документы к ней не предъявлялось, страховая выплата произведена ДД.ММ.ГГГГ, доводы ответчика о том, что были предоставлены не все документы ничем не подтверждаются, что дает основание суду прийти к выводу, что ответчик произвел выплату страхового возмещения с нарушением установленных законодательством сроков.
Принимая во внимание обстоятельства дела, тот факт, что ответчик произвел страховую выплату с нарушением требований сроков, учитывая, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их исполнение, суд пришел к выводу, что исковые требования в этой части подлежат удовлетворению, вместе с тем, принимая во внимание требования разумности и справедливости, соразмерности допущенного нарушения по возникшему обязательству, суд полагает возможным определить сумму неустойки в размере < … > рублей, оснований для её взыскания в большем размере не имеется.
Истцом К.А.В. также заявлены исковые требования о компенсации причиненного ей морального вреда в сумме < … > рублей.
В соответствии с Преамбулой Федерального закона «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Исполнитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору, недостаток товара (работы, услуги) - несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию.
Из правоотношений сторон следует, что ответчик является исполнителем услуги по добровольному страхованию имущества, а истица является потребителем этой услуги.
Недостаток услуги в данном случае заключается в существенном нарушении сроков производства страховой выплаты, определенных п.п. 8.1.2 и 8.1.3 Правил. Доказательств того, что эти сроки нарушены не по его вине, ответчик суду не представил.
В соответствии со ст. 15 Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку права К.А.В. на получение в срок и в полном объеме страховой выплаты ответчиком виновно нарушены, с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает доводы истца об испытанных нравственных страданиях, связанных с неоднократными обращениями к ответчику по выплате страхового возмещения, невыплату ответчиком страхового возмещения в полном размере в течение длительного срока.
С учетом степени разумности и справедливости считает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме < … > рублей.
Пункт 6 ст. 13 закона «О защите прав потребителей» устанавливает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика взысканы разница между выплаченной суммой страхового возмещения за повреждение квартиры и стоимостью восстановительного ремонта в размере < … > рублей < … > копеек, неустойка в сумме < … > рублей, суд полагает возможным взыскать штраф в размере < … > рублей < … > копеек.
Согласно ч.1 с. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решения суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с требованием ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Принимая во внимание обстоятельства дела, суд полагает возможным взыскать в пользу истца расходы на оплату экспертизы в сумме < … > рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме ... рублей, которые выразились в составлении искового заявления, участии в судебных заседаниях, указанные расходы соответствуют сложности дела, чрезмерно завышенными не являются.
В соответствии со ст. 61.1, 61.2 БК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере < … > рублей < … > копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил исковые требования К. А.В. удовлетворить частично.
Суд взыскал с общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в пользу К.А.В. материальный ущерб в сумме < … > рублей < … > копеек, в том числе разницу между выплаченной суммой страхового возмещения за повреждение квартиры и стоимостью восстановительного ремонта в размере < … > рублей < … > копеек, неустойку за несвоевременное перечисление страховой выплаты в сумме ... рублей, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, судебные расходы в сумме < … > рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Также взыскан штраф в размере < … > рублей < … > коп. с общества с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» в пользу К.А.В. и государственная пошлина в доход местного бюджета в размере < … > рублей < … > коп.