Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!
10372 юристов ждут Вас
Быстрый ответ!
Задать вопрос

Россия

Есть ли возможность оплатить задолженность по кредиту возникшей в период пандемии?

Здравствуйте! Во время пандемии возникли сложности с оплатой кредита на ряду существующих причин. Во-первых в моем городе закрылся филиал банка, сильно усложнив ситуацию. Личный кабинет изначально не был открыт, а возможность оплаты через терминал Связной нерегулярна в виду его технической неустойчивости в нашем маленьком городке. Во-вторых у меня изменилась заработная плата и я стала меньше получать, чем раньше. Во время пандемии мне отказали в кредитных каникулах, о которых я просила банк еще в апреле 2020 г. Мне предложили обратиться в ближайшее отделение банка, однако, ближайший филиал находится более чем в 400 км от города и потому у меня просто не представлялось возможности добраться туда, особенно в разгар пандемии. Сейчас банк расторг кредитный договор и требует полностью оплатить задолженность или намерен взыскивать 50% с моей заработной платы, а у меня она и так маленькая и в половину не входит даже в прожиточный минимум. Ни на какие уступки банк не соглашается, в возобновлении/переоформлении кредитного договора отказывает, новых сроков попросту не дает. В виду перечисленного хочу узнать у вас о возможности решения данного вопроса по оплате кредитного долга.
Ответы юристов
()

Навряд ли банк расторг кредитный договор в одностороннем порядке, уведомления вам ведь не было вручено, да и невыгодно это, вам следует подавать письменные заявления по кредитному договору о внесении оплаты по задолженности с отметкой о получении банком, любые обращения в банк следует оформлять письменно. На ваши заявления банк обязан давать письменные ответы, их следует сохранять для предъявления в суде. При обращении банка в суд о взыскании задолженности имейте ввиду, если банк не потребовал расторгнуть кредитный договор, а лишь только взыскать долг, следует обратиться с встречным иском о расторжении кредитного договора, поскольку условия кредитного договора продолжают действовать, в том числе условие о начислении процентов и неустойки за несвоевременное исполнение обязательств.

()
Добрый день! У Вас сложная ситуация, в особенности если банк на законных основаниях отказал Вам в предоставлении кредитных каникул. Если незаконно, то это отдельное основание, которое подлежит правовой оценке и возможному обжалованию в суде. Если банк расторг договор, а он мог это сделать, то следующее его действие - взыскание задолженности в судебном порядке. На данный процесс Вы не можете повлиять, но можете потом в порядке ст. 203 ГПК РФ просить суд об отсрочке (рассрочке) погашения долга. Вам нужно будет представить доказательства изменившегося финансового положения, при наличии которых суд может удовлетворить Ваше ходатайство. Представьте также суду проект графика погашения задолженности, в соответствии с которым Вы будете готовы выплатить долг; данный график должен быть более менее реалистичный. Что касается способа оплаты. В Вашем кредитном договоре должен быть указан расчётный счёт банка, на который Вы должны вносить платежи. При наличии данного счета Вы можете воспользоваться услугами любого банка (например, Сбербанка) чтобы гасить задолженность. Если банк договор не расторг, а только подал на взыскание задолженности, Подавайте свой иск о расторжении кредитного договора на основании ст. 451 ГК РФ, в связи с существенным изменением обстоятельств, мотивируя это снижением доходов из-за пандемии. Суть данной статьи сводится к тому, что если бы Вы знали о наступлении пандемии Вы такой бы кредитный договор вообще не заключали бы.
()

Здравствуйте,

У Вас есть 3 пути:

1) договориться о реструктуризации долга в другом банке или кредитном учреждении;

2) ждать суда или подавать встречный иск банку, где можно будет заявить от снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ и запросить рассрочку)отсрочку оплаты долга в силу ст. 203 ГПК РФ;

3) если сумма долга свыше 500 тысяч рублей, а просрочка платежей по судебному решению о взыскании с Вас долга превысит срок 3 месяца, то можно подавать в суд на банкротство. Однако за эту услугу придется заплатить не менее 70 тысяч рублей.

()

Здравствуйте!

При соблюдении нижеуказанных условий Вам должны были предоставить льготный период на срок до 6 месяцев на основании закона от 03 апреля 2020 г. № 106-ФЗ, который дал Вам право на кредитные каникулы.

Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" от 03.04.2020 N 106-ФЗ

Статья 6 1.

Заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств"

1. Установить, что максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет:

для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица, - 250 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов), предусматривающих предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физические лица, - 100 тысяч рублей.

Поэтому, если Вы письменной форме обращались с заявлением о предоставлении кредитных каникул, а Вам их не предоставили, то отказ кредитной организации можно обжаловать.

намерен взыскивать 50% с моей заработной платы

Если кредитор обратится в суд, то в суде Вы можете заявить о предоставлении Вам отсрочки или рассрочки исполнения решения суда.

ГПК РФ Статья 203. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда

Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

()

Добрый день.

На основании чего и как банк расторг договор? В одностороннем порядке, выслав вам уведомление?

Для ответа на ваш вопрос необходимо изучить кредитный договор и перески с банком по вопросу предоставления вам каникул.

Если отказ не правомерен, пишите жалобу в ЦБ.

Ниже приведены ответы ЦБ по действиям заемщика в период пандемии.

А у вас есть возможность перекредитоваться в др. банке и оплатить задолженность перед этим банком?

Информация Банка России от 4 апреля 2020 г.
"Меры по поддержке граждан и экономики в условиях пандемии коронавируса"
(по состоянию на 27.04.2020 г.)

Поддержка граждан, кредитные каникулы

Что делать, если я не могу посетить отделение банка или добраться до банкомата, чтобы внести очередной платеж по кредитному договору?

Если вы не можете посетить отделение банка для внесения очередного платежа по кредитному договору, то для решения вопроса оплаты кредита/займа рекомендуем вам прежде всего обратиться по телефону в организацию, с которой был заключен договор. Сотрудники проконсультируют о способах оплаты и порядке действий в случае невозможности посетить офис лично.

С учетом мер по борьбе с распространением коронавирусной инфекции очень важно, чтобы люди имели возможность выполнять критически значимые финансовые операции преимущественно дистанционно, в первую очередь с помощью цифровых сервисов.

Банк России также исходит из того, что кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности - также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.

Из-за нынешних событий я потерял работу (мне не платят зарплату), нечем выплачивать кредит. Что делать?

Если у вас возникли сложности с платежами по кредитам или займам из-за сокращения доходов, прежде всего нужно сообщить об этом своим кредиторам и запросить вариант реструктуризации задолженности. В свою очередь, кредитор может попросить заемщика представить подтверждающие документы - и лучше всего подготовить их заранее, чтобы они были под рукой во время разговора с банком.

При этом Банк России рекомендует по возможности общаться по телефону колл-центра кредитора или онлайн, в том числе через личные кабинеты или электронную почту.

Важно понимать, что в нынешней ситуации банки сами достаточно активно идут навстречу гражданам, реструктурируя кредиты по их заявлениям - перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента. Скорее всего, банк предложит свой вариант реструктуризации, который поможет заемщику пережить сложные времена. Соответствующие рекомендации кредиторам даны Банком России. При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов. Банк России в свою очередь ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части.

Важно! Если вариант реструктуризации задолженности кредитором не предложен или предложен, но он вас не устраивает, и даже после проведения дополнительных переговоров не удалось достичь приемлемого решения, Банк России рекомендует воспользоваться положениями нового закона о кредитных каникулах. Кредиторы не вправе отказывать в предоставлении льготного периода по заявлению заемщика, если оно соответствует всем условиям и требованиям, установленным законом. Услуга должна предоставляться бесплатно, без взимания каких-либо комиссий.

Я брал кредит в валюте. Можно ли переоформить его как рублевый?

Если вы брали кредит в иностранной валюте, то помимо просьбы о реструктуризации долга вы также можете обратиться в банк с просьбой изменить валюту кредитования на российские рубли.

Кто может воспользоваться кредитными каникулами по новому закону?

В соответствии с законом граждане могут подать требование о предоставлении льготного периода по платежам (кредитные каникулы), если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Расчет среднемесячного дохода производится в соответствии с методикой. Если самостоятельный расчет вызывает затруднения, заемщик может обратиться к своему кредитору за консультацией. За кредитными каникулами можно обратиться, если размер взятого кредита (займа) не превышает установленной Постановлением Правительства РФ (от 3 апреля и от 10 апреля 2020 года) максимальной суммы.

При этом гражданину нужно помнить, что отсрочкой можно воспользоваться только один раз (обратившись к кредитору в любой день до 30 сентября 2020 года) и что по окончании кредитных каникул необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, рассчитанному кредитором.

Важно! Обращаем внимание граждан, что предлагаемая форма реструктуризации задолженности прежде всего направлена на наиболее нуждающиеся слои населения. Если гражданин в состоянии обслуживать долги, стоит поберечь свое право на кредитные каникулы для ситуации, когда они действительно станут необходимыми.

Как доказать, что имеешь право на каникулы? Какие подтверждающие документы могут понадобиться?

Чрезвычайно важно довести до кредиторов (банка, МФО, КПК) максимально полную информацию о ваших доходах в прошлом году и уровне снижения дохода за месяц, предшествующий подаче заявления, а также оперативно предоставить кредитору запрошенные документы.

Документами, подтверждающими снижение дохода, могут быть не только справка из налоговой инспекции, но и справка о регистрации на бирже труда, официально оформленный больничный лист и другие документы. Если не понимаете, какие именно документы ожидает кредитор, стоит обратиться с этим вопросом к самому кредитору.

В личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы РФ можно получить справку 2-НДФЛ о доходах за прошлый год.

Важно! При расчете среднемесячного дохода за 2019 год следует внимательно ознакомиться с постановлением Правительства РФ, в котором подробно описано, какие виды доходов и в каком порядке включаются в расчет.

Подтверждающие документы могут быть направлены заемщиком кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. Будьте предельно внимательны, оценивая, насколько вы соответствуете критериям закона и можете рассчитывать на кредитные каникулы. Если вам сложно самостоятельно оценить свои шансы, проконсультируйтесь у своего кредитора до подачи требования об отсрочке.

Представил в банк справку с биржи труда, чтобы получить кредитные каникулы. Могут ли у меня требовать дополнительные документы?

Закон не ограничивает перечень документов, подтверждающих невозможность заемщика обслуживать кредит. В первую очередь это сведения из налоговой службы, подтверждающие снижение дохода, справка о регистрации на бирже труда, больничный лист. Если такой документ представлен и подтверждает снижение дохода заемщика, необходимости в представлении других документов нет.

Когда я получу кредитные каникулы, если банк запросил дополнительные документы, сбор которых потребует времени?

Если заемщик в течение 10 дней после подачи заявления на кредитные каникулы не получил ни подтверждения, ни отказа от кредитора, льготный период считается наступившим. При этом он отсчитывается от даты подачи заявления (если заемщик не выбрал иную дату).

Однако если при проверке подтверждающих документов кредитор обнаружит несоответствие жизненных обстоятельств заемщика установленным законом критериям, отсрочка может быть отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). При этом заемщик может оспорить это решение в суде.

Могут ли мне отказать в праве на кредитные каникулы?

Если при проверке подтверждающих документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени). Кроме того, информация о просрочке будет направлена в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на возможность получить кредит или заем в будущем.

Может ли кредитор сам проверить, насколько упал мой доход?

Иногда банк может самостоятельно оценить, насколько заемщик соответствует критерию снижения дохода. Например, если банк ведет зарплатный проект предприятия, где работает заемщик, он может увидеть что его доход не снизился на 30% в прошлом месяце по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. В таком случае Банк России рекомендует кредитору сразу связаться с заемщиком и предупредить, что требование о кредитных каникулах выполнено не будет, чтобы у человека впоследствии не появились просрочка по кредиту, пени, штрафы и испорченная кредитная история.

Важно! Постарайтесь собрать запрошенные кредитором документы дистанционно как можно быстрее, не дожидайтесь окончания 90-дневного периода. Такие длинные сроки предусмотрены в первую очередь для тех людей, кто из-за болезни или ограничительных мер не может собрать и подать документы сразу, одновременно с заявлением. Следует помнить, что если вы ошиблись, считая, что имеете право на отсрочку платежей, кредитор сможет быстрее зафиксировать ошибку, и тогда размер просроченных платежей и штрафов будет тем меньше, чем раньше вы отправите документы.

А если я по уважительной причине не успеваю собрать документы в срок 90 дней?

Если у вас возникли объективные трудности со сбором запрошенных кредитором подтверждающих документов, сообщите об этом кредитору и получите дополнительно 30 дней для их сбора и направления.

На какой срок и сколько раз можно получить кредитные каникулы?

Продолжительность льготного периода зависит от потребностей заемщика, но не может быть более 6 месяцев.

По одному кредиту (займу) льготный период предоставляется только один раз.

У меня несколько кредитов, можно ли оформить льготный период по каждому?

Закон не ограничивает число кредитных договоров, по которым может быть предоставлен льготный период (отсрочка до 6 месяцев). Пакет документов, подтверждающих неспособность заемщика обслуживать кредиты, может быть одним и тем же во всех случаях.

От какого дня ведется отсчет льготного периода (каникул)?

Заемщик может самостоятельно определить дату начала льготного периода.

Дата начала льготного периода может быть:

- для задолженности по кредитным картам - любая с момента обращения в банк с требованием о каникулах;

- для потребительских кредитов - в том числе на 14 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору (например, вы подаете заявление 14 июня, тогда вы можете указать в нем дату начала каникул - с 1 июня);

- для ипотечных кредитов - в том числе на 30 дней раньше даты обращения с требованием к кредитору.

Есть ли ограничения в сроках, когда можно запросить кредитные каникулы?

Заемщики могут обратиться с требованием о кредитных каникулах до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости может продлить этот срок.

Как я узнаю, что получил кредитные каникулы?

Кредитор обязан рассматривать требование заемщика о каникулах не дольше 5 календарных дней. И после этого сообщить заемщику о начале льготного периода по кредиту или займу.

Не придется ли платить штраф за просрочку платежей в льготном периоде?

В течение льготного периода кредитор не имеет права начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

Не будет ли у меня испорчена кредитная история из-за каникул?

По реструктурированным кредитам, кредитным каникулам Банк России предоставляет кредитным организациям возможность не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика. Для заемщика это означает, что такая реструктуризация не отразится негативным образом на его кредитной истории и поможет сохранить его статус надежного заемщика. Это может иметь важное значение при обращении за кредитом в будущем.

Начисляются ли проценты по кредиту или займу в льготный период?

Да, предоставляемая отсрочка не является бесплатной!

1. По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору.

2. По ипотечным кредитам - начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

Важно! Если у вас есть возможность платить посильные для вас суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.

Как нужно будет платить по кредитам или займам после льготного периода?

Кредитная карта

Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж - через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

Потребительский кредит

Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Ипотечный кредит

Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Я уже воспользовался в прошлом году ипотечными каникулами. Могу ли рассчитывать на новую отсрочку по платежам?

Если вы воспользовались правом на кредитные каникулы по новому закону, это не ограничивает ваше право на отсрочку по платежам в соответствии с законом об ипотечных каникулах, принятым в 2019 году, и наоборот.

Сумма моего кредита больше, чем максимально установленная для получения отсрочки платежей. Что мне делать?

Максимальный размера кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий, определен постановлениями Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 и от 10.04.2020 N 478

В случае если размер кредита или займа его превышает и гражданин не может продолжать платить по кредиту, ему следует обратиться к кредитору индивидуально с просьбой о реструктуризации: отсрочке платежей, уменьшении суммы платежей и так далее.

В нынешней ситуации банки сами достаточно активно идут навстречу гражданам, реструктурируя кредиты по их заявлениям - перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры, чтобы сделать выплаты посильными и поддержать клиента - в соответствии с рекомендациями Банка России.

Сумма моего ипотечного кредита больше, чем максимально установленная для получения отсрочки платежей. Что мне делать?

В случае возникновения затруднений с обслуживанием долга по ипотечным кредитам в сумме, превышающей установленные максимумы (4,5 миллиона рублей для Москвы, 3 млн - для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа и 2 млн для остальных регионов), заемщику рекомендуется воспользоваться возможностями, которые дает закон об ипотечных каникулах, действующий с 2019 года.

Этот закон дает возможность гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку платежей на срок до 6 месяцев (или снизить размер платежей), причем максимальный размер ипотечного кредита по данному закону составляет 15 млн рублей. При этом заемщику следует подтвердить снижение дохода за два месяца, предшествующих дате подачи заявления, по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев. В законе также перечислен ряд других условий. Кроме того, в этом случае сроком начала кредитных каникул может быть дата на два месяца раньше даты обращения с требованием к кредитору.

()

Здравствуйте.

1. Надо точно знать, правомерно ли банк в одностороннем порядке расторг кредитный договор и требует выплаты кредита.

2. Вы можете не соглашаться - это Ваше право.

3. Пусть банк обращается в суд и доказывает правомерность своих действий.

4. Вы в суд принесите отказ банка в предоставлении Вам кредитных каникул и всю переписку с банком.

5. Кроме того в суде Вы можете просить снижение штрафных процентов, подав ходатайство по ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, Вы можете не платить, а ждать обращения банка в суд. После вынесения решения суда будете платить через судебных приставов.

Так же вы сможете обратиться в суд о предоставлении Вам рассрочки платежей.

()

Здравствуйте.Если банк расторг кредитный договор в одностороннем порядке банк уведомил Вас письменно? Все документы и письма сохранить.лучше обратитесь в суд


Не нашли ответ? Задайте свой вопрос юристам
10372 юристов ждут Вас




×
Не смогли найти ответ? Тогда: