Ищите ответ? Задайте вопрос юристам!
10637 юристов ждут Вас
Быстрый ответ!
Задать вопрос

Россия

страховка по кредиту - неужели нет никаких ограничений?

В МТС банке брала кредит на первоначальный взнос на ипотеку... И с меня взяли страховку в сумме 174000 с 700 тысяч. Причем в известность поставили перед получением, объясняя это тем, что если я не застрахую, то кредит не дадут. У меня не было выхода, срывалась сделка... Я писала претензию в их банк, в которой мне отказали. НЕУЖЕЛИ НЕТ НИКАКИХ ОГРАНИЧЕНИЙ В СТРАХОВКЕ, ЭТО ЖЕ ОБДИРАЛОВКА. ПОМОГИТЕ!!!
Ответы юристов
()
Здравстуйте, Галина Вячеславовна. На мой взгляд, для получения полноценной консультации не достаточно информации. Важно знать условия кредита, знать о страховании чего идет речь - квартира, жизнь или... На этом этапе могу сообщить следующее. Возможно, что такие условия нарушают ваши права. Гражданским кодексом предусмотрена возможность кредитора обязать заемщика страховать риск утраты залога. Навязывать какую-либо страховку, кроме страхования залогового имущества, банк не имеет права. Существует практика, когда признаются незаконными условия, навязывающие контрагенту условия договора, не относящиеся к предмету договора, например страхование жизни при получении ипотечного кредита. Возможно в вашем случае имеет смысл обратиться в суд. Вместе с тем, следует понимать, что договор вами уже подписан. Таким образом вы согласились с его условиями. Признать условия договора незаконными можно только в судебном порядке.
()
Вы не сможете пояснить, что именно Вы страховали: риска порчи или утраты объекта недвижимости, жизни, трудоспособности? В настоящее время кредит без страхования ипотечных рисков, которые банк считает обязательными, не выдадут. И заставить это сделать банк не возможно. Но в соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей, Вы можете обратиться в суд оспаривая условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности застраховать жизнь и здоровье (если такое страхование имело место), тогда Ваши права нарушены банком, который будет ответчик по делу. И если суд признает недействительным условие кредитного договора в части страхования, то он обязан применить последствия недействительности и к договору страхования. Обосновать это можно тем, что банк отказывая Вам в заключении договора, если Вы не подпишете договор со страховой компанией, вынудил Вас подписать и договор страховки, то есть создал условия, когда Вы не могли отказаться от страховки, оплачивали навязанную вам услугу, которая Вам была не нужна, из чего следует, что выдача кредита банком была совершена в нарушение Закона "О защите прав потребителя"- ст. 16 ЗоЗПП. Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно статье 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Из чего следует, что расходы по уплате страховой премии являются убытками, подлежащими в силу ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" возмещению. Можно попробовать уменьшить эти расходы, конечно если договора со страховой компанией и банком не подписаны. Но если банк не настаивает на определенной страховой компании, что он делать сейчас и не должен, то можно попробовать выбрать страховую компанию, где выплаты будут меньше. В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. N 386 ОБЩИЕ ИСКЛЮЧЕНИЯ В ОТНОШЕНИИ СОГЛАШЕНИЙ МЕЖДУ КРЕДИТНЫМИ И СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ (в ред. Постановления Правительства РФ от 03.12.2010 N 968) 2. Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. То есть нужно узнать в банке с какими СК они имеют соглашения и посмотреть в других страховых компаниях условия страхования. Кроме того нужно узнать стоимость расходов на страхование не отдельно по видам страхования, какие просит банк, а может быть страховая компания страхует "Пакетом" эти риски, что тоже дешевле. Можно попробовать снизить размер страховки заключив договор страхования не на сам объект недвижимости, исходя из его рыночной стоимости, а только на получаемый в банке кредит, то есть будет иметь место уменьшения размеров страховой суммы в связи с вычетом потраченных на квартиру собственных средств. Это делается при заключении договора страхования со страховой компанией.
()

У сфері кредитних відносин існують різні форми забезпечення кредитів, найбільш надійною та доступною виступає страхування.Об'єктами цього виду страхування є комерційні кредити, банківські позики, кредитні зобов'язання тощо.

Страхування кредитних ризиків захищає інтереси кредитора на випадок неплатоспроможності боржника або несплати боргу з інших причин.

Найбільшого поширення набуло страхування банківських кредитів, яке охоплює два види:

1) страхування відповідальності позичальників за непогашення кредиту;

2) страхування ризику непогашення кредиту.

У першому випадку договір укладає страхувальник (юридична або фізична особа, яка страхує свою відповідальність перед банком за непогашення взятого кредиту) і страховик. У другому випадку страхувальником виступає сам банк, який страхує відповідальність позичальників перед ним за своєчасне та повне погашення кредиту і відсотків за користування ним.

Історичний прообраз страхування кредитів убачається в комісійній операції, за умовами здійснення якої укладається додаткова угода, названа делькредере.

Комісіонер за відповідну додаткову винагороду, яка вважається платою за взяття ризику комісійної операції, гарантував комітентові, що вексель на проданий у кредит товар буде викуплено у визначений строк. Отже, угода делькредере набувала характеру вексельної поруки, згідно з якою в разі неповернення боргу третьою стороною комісіонер зобов'язаний був виплатити відшкодування комітетові у повному обсязі заборгованості. Це означає, що широко відома комісійна операція являла собою початкову форму страхування кредитів з усіма необхідними атрибутами страхової операції: ризиком неповернення кредиту, визначеним обсягом відповідальності, страховою премією у формі додаткової винагороди та реальним відшкодуванням збитків.

У разі делькредерної форми організації страхових відносин кредитори (банки, інвестори) відіграють роль страхувальників і застрахованих одночасно, а тому страхові відносини обмежуються лише стосунками між двома сторонами — страховиком і страхувальником.

Делькредсрне страхування складається з двох груп страхових відносин — страхування товарних кредитів і страхування фінансових (грошових) кредитів.

Дуже поширеним є спосіб захисту майнового інтересу кредитора шляхом страхового захисту платоспроможності його позичальника. У цій схемі страхових відносин страхувальником стає позичальник, який безпосередньо страхує свою платоспроможність, а страховик дає гарантію кредиторові повернути йому борг.

З юридичного боку ця операція є наданням страховиком гарантійного зобов'язання, яке кредитор приймає як заставу на випадок неповернення йому боргу, тому цей вид страхових відносин носить назву гарантійного страхування (рис. 9.6):

При гарантійному страхуванні у відносини вступають три сторони:

1) кредитор (бенефіціант страхової гарантії), який є застрахованим і на користь якого має бути виконане страхове зобов'язання;

2) позичальник, який має повернути борг, він же страхувальник;

В) гарант (страхова компанія), яка гарантує виконання зобов'язань, він же страховик.

При страхуванні ризику непогашеного кредиту страхувальником виступає банк-кредитор.

За правилами добровільного страхового ризику непогашеного кредиту об'єктом страхування виступає відповідальність усіх або окремих позичальників перед банком за своєчасне та повне погашення кредитів і відсотків за їх використання.

Відповідальність страховика наступає після 20 днів після настання строку платежу або встановлення банком строку кредитного договору. Розмір відповідальності страховика — від 50 до 90 % суми непогашеного кредиту.

Перед укладанням договору страхування страхова компанія оцінює ступінь ризику за інформацією, наданою банком-страхувальником (документи, які свідчать про фінансовий стан позичальника, техніко-економічие обґрунтування заходів, які кредитуються, копії контрактів, під які надається кредит тощо).

Розмір страхового платежу залежить від ступеня ризику, суми кредиту та відсоткової ставки, строку користування кредитом та виду забезпечення кредитного зобов'язання.

Страховим випадком при страхуванні фінансового ризику банку визнається неповернення позичальником кредитних коштів та відсотків за користування ними по закінченні певного строку. Причинами настання страхової події можуть бути: неспроможність позичальника виконувати свої фінансові зобов'язання внаслідок банкрутства та форс-мажорних обставин.

Страхувальник зобов'язаний повідомити страховика про факт страхового випадку у встановлений договором строк. Страховик повинен провести з'ясування обставин страхового випадку, у встановлений договором строк скласти страховий акт та виплатити страхове відшкодування чи письмово відмовити у виплаті. Невиконання зобов'язання страхувальника щодо повідомлення про неповернення кредиту в зазначений строк може призвести до відмови у виплаті страхового відшкодування. Страхове відшкодування сплачується в межах страхової суми.

если вам помог ответ поблагодорите мне будет очень приятно знать что я вам помогла.

ПопередняЗМІСТНаступна
()

В сделали всё правильно подав претензию в банк, по истечении 10 дней ваши требования не выполнят то вы имеете право подать исковое заявление в суд на указанных выше юристами основаниях.


Не нашли ответ? Задайте свой вопрос юристам
10637 юристов ждут Вас




×
Не смогли найти ответ? Тогда: